讓信用有價 為交易護航
投標了工程電子保函平臺
通常來說，保險公司要想讓被保險人對免賠額概念理解到位，而非認為其是“霸王條款”“變相漲價”，就需要推出數(shù)個不同檔次的絕對免賠額供被保險人選擇。
由此，差異化免賠額應運而生。這一方面便于投保人結(jié)合自身實際需求以及風險偏好進行選擇，另一方面也便于保險公司將具有相同風險性質(zhì)的被保險人歸集起來統(tǒng)一管理，在對保單集合分級的基礎(chǔ)上實現(xiàn)風險聚合。具體在設(shè)置差異化免賠額的過程中，保險公司應綜合考慮到風險特性與保險雙方。
從風險特性看，保險公司首先需全面識別工程保證保險中存在風險因素，接著從中選取合適的風險因素作為風險分級變量，而后結(jié)合定性分析方法、模糊數(shù)學分析方法、定量分析方法確定風險級別相對數(shù)，最后依據(jù)風險級別數(shù)量對保單集合進行劃分。
從保險雙方看，保險公司也需考慮與被保險人之間的博弈關(guān)系，在投保積極性和防災減損意識的天平兩端之間取得平衡，從而求得險種經(jīng)營利潤的最大化。而建立保險人利益目標函數(shù)，確定最優(yōu)免賠額使之最大化的過程即免賠額定價。
免賠額定價與協(xié)商確定
在保前風險審查的基礎(chǔ)上，保險公司通常會給出多個免賠額供投保人選擇。投保人可以在投保時與保險人協(xié)商確定一個絕對免賠額，并依其所選定免賠額的不同享受相應的費率優(yōu)惠。
一般來說，這種免賠額應用于每次損失，也就是履約保證保險和質(zhì)量保證保險示范條款強調(diào)的“每次保險事故免賠率(額)”。也正由于“每次保險事故免賠率(額)”的存在，每次發(fā)生事故被保險人皆需在免賠額之內(nèi)承擔損失，因此免賠額的設(shè)置相當于從經(jīng)濟角度構(gòu)建起了常態(tài)化防災減損機制。這對于投保人、被保險人、保險三方而言都有積極意義。
概而言之，免賠額作為保險公司與被保險人利益博弈的均衡點，其設(shè)置能夠使保險雙方維持在相對靜止狀態(tài);將保險定價風險分級理念引入工程保證保險的免賠額研究，亦可幫助保險公司科學設(shè)置差異化免賠額，更好地開展免賠額保單業(yè)務。由此，保險業(yè)也能更好做好金融和經(jīng)濟的“減震器”和“穩(wěn)定器”。
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